realestate-algarve.info home your portugal information source to real estate and living in portugal
  SELECTEER CATEGORIE:

 
   

105-E Offshore situation 2017 : Offshores & Mortgages
103-E Mortgages : Offshores & Mortgages
109-E Buying, Selling & Cost 2016 : Buying & Selling
104-E Changing offshore taxation : Offshores & Mortgages
118-E Building & Architects : Building
107-E Education in Portugal : Education
106-E Tax on Rental Income : Taxation & Succession
120-E Building restrictions in Portugal : Building
110-E SZA-Homecare : Health
124 E Other mortgages : Offshores & Mortgages
134-E Fiscal Representation : Taxation & Succession
100-E Realestate-Algarve INFO : Home
195-E Marriage : Licences
205-E A.I.M.I. Additional Rates Tax : Taxation & Succession
207-E Labour contracts : Labour contracts
000-D More about Us : Home
201-E Divorce in Portugal : General
Austerity and stabiliation package for Portugal : Taxation & Succession
195-E New austerity measures : Taxation & Succession
208-E Is it still worth it? : Offshores & Mortgages
202-E New Local Lodging Regulations : Letting and Rentals
101-E Business profile : About Us
114-E Long term property rentals : Letting and Rentals
204-E Condominium requirements : General
116-E Tax evation & Tax planning : Taxation & Succession
121-E New tax reforms on realestate : Taxation & Succession
111-E Tax on Rental Income : Taxation & Succession
115-E AFPOP : General
117-E Architects : Building
119-E Project Management : Building
122-E Buying or Building : Building
123-E New property tax laws 2004 : Taxation & Succession
201-E Re Valuation of properties in 2012 : Taxation & Succession
200-E Evaluations of older properties : Taxation & Succession
145-E Property licening : News letters
145-E Reversed mortgages : Offshores & Mortgages
144-E Letting your property in Portugal : Letting and Rentals
142-E Legalisation of illegal buildings : Building
146-E Newsletter March 2006 - 1 : News letters
147-E Newsletter March 2006 - 2 : News letters
194-E Inspection Rental Licence : Letting and Rentals
112-E Taxation in Portugal 2009 : About Us
150-E Newsletter March 3 : News letters
151-E Newsletter April 1 Rentals : News letters
152-E Newsletter 2 April 2006 : News letters
153-E Rentals license - the total picture : Letting and Rentals
100-E About Realestate Algarve 2017 : About Us
154-E Property Management : Property Management
198-E Commissions rate : Real Estate
206-E Compensation to staff : Labour contracts
Home : About Us
155-E Again about rentals. : News letters
156-E Rentals and no progress : News letters
157-E Fiscal Number : Taxation & Succession
158-E Possible change in off-shore taxation : Offshores & Mortgages
159-E New Residency Laws : General
190-E Short term rentals : Letting and Rentals
197-E Environmental-friendly houses : Building
199-E Disclosure of assets in Belgium : Offshores & Mortgages
192-E Energy Certificate : Licences
191-E Rental issues again : Letting and Rentals
160-E Documents needed for title Deed (Escritura) : Buying & Selling
161-E Development control : Building
162-E Capital Gains again : Taxation & Succession
164-E Tax on Expatriates : Taxation & Succession
165-E Hunting : Miscellaneous
166-E Villa licensing and no progress : Letting and Rentals
167-E Algarve Resident Feb. 2007 : News letters
168-E ReAct Discretionary Trust : Taxation & Succession
169-E Off-Shores and Trusts : Offshores & Mortgages
170-E Reverse home schemes : Offshores & Mortgages
171-E April 2007 : Letting and Rentals
172-E Tax Amnersty for British off-shore accounth : Taxation & Succession
173-E Off-Shore Bank accounts : Taxation & Succession
174-E Short-term holiday letting : Letting and Rentals
175-E Property Management Agreement : Property Management
176-E Equity release schemes : Offshores & Mortgages
177-E Holiday let licening : Letting and Rentals
178-E English inheritance tax : Taxation & Succession
179-E Holiday lets and Rental Income : Letting and Rentals
180-E Buying off-plan : Buying & Selling
181-E Setting up a company : Business structures in Portugal
182-E Calculation C.G.T. : Taxation & Succession
183-E Trusts : Offshores & Mortgages
117-E Application short term rentals : Letting and Rentals
196-E Importing a car : General
126-E What inheritance law applies in Portugal : Inheritance
210-E Car Issues : Motoring
184-E Tax retuns (IRS) 2007 : Taxation & Succession
185-E New Road Tax : Taxation & Succession
186-E Driving license renewal : General
187-E Valuations : General
188-E New Tourist Rental License : Letting and Rentals
189-E New Car tax system 2008 : Taxation & Succession
203-E Non Habitual Residence (10 years exemption) : Taxation & Succession
125-E Inhertiance Tax in Portugal : Inheritance
193-E Registration of Hydric Resources : Licences
209-E Change in US Registered companies : Offshores & Mortgages

009-D Thuiszorg in de Algarve : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
014-D Sociale Verzekeringen : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
019-D Bouwbeperkingen in de Algarve : Bouwen
011-D AWBZ : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
000-D Introductie : Home
004-D Makelaardij in Portugal : Algemeen
003-D Hypotheken in Portugal : Offshore & Hypotheken
005-D Belastingen in Portugal 2005 : Belastingen & Erfrecht
008-D Veranderingen in offshore per 1/1/02 : Offshore & Hypotheken
015-D Kwalitatief Marktonderzoek : Belastingen & Erfrecht
013-D Ziektekosten verzekering : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
017-D Kopen en Wonen in Portugal : Algemeen
018-D Bouwbegeleiding : Bouwen
007-D A.F.P.O.P. : Diversen
009-D Kopen en verkopen & kosten : Algemeen
024-D Nieuw Nederlands belastingstelsel : Belastingen & Erfrecht
025-D Veranderingen in makelaardij : Algemeen
002-D Makelaars in Portugal : Algemeen
033-D I.M.I. - Onroerende zaak belasting : Belastingen & Erfrecht
037-D Uitwisseling gegevens rentetegoeden : Belastingen & Erfrecht
035-D Erfrecht procedure : Belastingen & Erfrecht
036-D Naheffing in SISA : Belastingen & Erfrecht
038-D Vermogenswinstbelasting 2014 : Belastingen & Erfrecht
078-D Sociale Verzekeringen 2010 : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
080-D Omgekeerde hypotheek : Offshore & Hypotheken
039-D Het Nieuwe Nederlandse Erfrecht : Belastingen & Erfrecht
041-D Sociale lasten onafhankelijke werkers : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
081-D Nederlands onderwijs in de Algarve : Onderwijs
073-D Vergunningen voor waterbronnen. : Vergunningen
075-D Trouwen : Algemeen
076-D Versimpeling Europees erfrecht : Belastingen & Erfrecht
082-D Tweetraps Testamenten : Belastingen & Erfrecht
09-D A.I.M.I. - Aanvullende belasting : Belastingen & Erfrecht
020-D Verbouwen van een boerderij : Bouwen
077-D Inrichting en Binnenhuis Architectuur : Bouwen
083-D Zorgtoeslag : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
082-D Aanvaarding van een erfenis : Belastingen & Erfrecht
087-D Tolheffing in Portugal : Algemeen
084-D Hertaxatie van huizen in 2012 : Belastingen & Erfrecht
089-D Belastingveranderingen 2012-2013 : Belastingen & Erfrecht
090-D Belastingen in Spanje : Belastingen & Erfrecht
100-D Belastingheffing op huurinkomsten : Belastingen & Erfrecht
101-D Beneficiar aanvaarden van een erfenis. : Belastingen & Erfrecht
103-D Woonlandfactor : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
107-D Executeur-Testamentair : Belastingen & Erfrecht
109-D Verhoging van de AOW leeftijd : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
036-D December 2002 : Nieuws uit de kranten
108-D Nieuwe huwelijks recht per 01/01/2018 : Belastingen & Erfrecht
023-D Huren voor een langere termijn : Huur en Verhuur
012-D Belastingontduiking & Belastingplanning : Belastingen & Erfrecht
016-D Veranderingen in onr. goed bel. per 1-1 : Belastingen & Erfrecht
027-D Nieuwe belastingwetgeving 2004 Patrimonium : Belastingen & Erfrecht
003-D Hypotheek Info RABO : Offshore & Hypotheken
028-D Buitenlandse spaartegoeden per 1-1-2005 : Belastingen & Erfrecht
029-D Inkomstenbelasting of I.R.S. : Belastingen & Erfrecht
030-D Belasting vertegenwoordiging : Belastingen & Erfrecht
031-D Nieuwe makelaardij wetgeving : Makelaardij
032-D Ficha Tecnica de Habitação : Bouwen
001-D Meer over Ons : Algemeen
042-D Legalisatie illegale bouw : Bouwen
043-D Een eigen bedrijf in Portugal : Zakenlijk
044-D Verhuur van Uw huis in Portugal : Huur en Verhuur
045-D Aangifte inkomsten uit werkbetrekking : Belastingen & Erfrecht
046-D Belastingaangifte uit arbeid : Belastingen & Erfrecht
072-D CVZ en terugbetaling : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
047-D Wie is belastingplichtig in Portugal : Belastingen & Erfrecht
095-D Over erfrechtzaken : Belastingen & Erfrecht
098-D Schenken tijdens het leven aan kinderen. : Belastingen & Erfrecht
048-D Nieuwe Huurwet 2006 : Huur en Verhuur
049-D Overlijdensakte : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
051-D Is een off-shore nog de moeite waard? : Offshore & Hypotheken
052-D Wat te doen indien U nog een off-shore heeft : Offshore & Hypotheken
053-D Maken van testament en echtscheiding. : Belastingen & Erfrecht
062-D Vermogenswinstbelasting in Spanje : Belastingen & Erfrecht
063-D Medische behandeling in Nederland : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
064-D Korte termijn verhuur : Huur en Verhuur
065-D AOW in het buitenland : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
066-D Wonen en werken buitenland : Algemeen
079-D Importeren van een Auto : Diversen
084-D Rechtzaak Zorgverzekering : Algemeen
093-D Belastingen in Spanje : Belastingen & Erfrecht
104-D Nieuwe wetgeving vakantieverhuur AL : Huur en Verhuur
067-D Energielabel : Vergunningen
068-D Franchise organisaties in Nederland : Algemeen
097-D Nieuwe registratie van Ont. Goed in Loulé : Juridisch-Legaal
094-D Energie label - Nieuwe aanvullende wetgeving : Juridisch-Legaal
069-D Tarieven AOW 2009 : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
054-D Aftrekbare medische kosten voor IRS : Belastingen & Erfrecht
005-D Belasting en Erfrecht 2006 : Belastingen & Erfrecht
055-D Niet of te late betaling van belastingen : Belastingen & Erfrecht
056-D AOW & ANW uitkeringen & Min. Loon : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
057-D Afhandeling erfenis in Portugal : Belastingen & Erfrecht
058-D Huishoudelijk Personeel : Personeel
: Belastingen & Erfrecht
099-D Formulieren sociale zekerheid in Europa : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
102-D Verantwoordelijkheid Makelaar : Makelaardij
059-D Witwassen geld : Belastingen & Erfrecht
060-D Vermogenswinst belasting in EG : Belastingen & Erfrecht
061-D Schenken aan kinderen : Belastingen & Erfrecht
071-D Zorgtoeslag in het buitenland : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
092-D Kopen in Spanje : Makelaardij
085-D Echtscheiding : Belastingen & Erfrecht
001-D Over Ons : Home
110-D Schenking O.G. Portugal aan kinderen : Belastingen & Erfrecht
070-D Zorg in het buitenland : Gezondheid & Soc.Verzekeringen
074-D Verlaging successierechten : Belastingen & Erfrecht
086-D Uitschrijven uit Nederland : Belastingen & Erfrecht
106-D Aftrekosten I.R.S. 2015 : Belastingen & Erfrecht
088-D Nogmaals Tolwegen : Algemeen

print article080-D Omgekeerde hypotheek

Omgekeerde hypotheek: vloek of zegen ?


Vandaag organiseert Test-Aankoop een seminarie over een nieuwe kredietformule die de banksector maar al te graag zou gerealiseerd zien in België: de omgekeerde hypotheek. Test-Aankoop meent dat de talrijke nadelen niet opwegen tegen het voordeel dat het bedrag dat “vast zit” in de woning, beschikbaar wordt. Immers in de praktijk zal het geleende kapitaal meestal niet hoger zijn dan de helft van de waarde van het huis en gaat de rest naar kosten voor de kredietgever. Daarenboven is het risico reëel dat iemand die het geleende kapitaal volledig heeft opgesoupeerd tegen dat hij/zij naar het rusthuis gaat, op dat ogenblik financieel in de problemen geraakt. Test-Aankoop eist dat een aantal voorwaarden gekoppeld worden aan de omgekeerde hypotheek indien de regering dit product effectief zou willen invoeren, zoals de bedoeling was van de vorige minister van Economie. Zo moet o.a. de kredietgever garanderen dat de kredietnemer levenslang mag blijven wonen, en hij mag de terugbetaling onder geen beding nog voor het overlijden vragen. Dit is essentieel: de betrokken ouderen moeten de garantie krijgen dat ze gedurende de rest van hun leven in hun huis mogen blijven wonen.
Test-Aankoop waarschuwt: zijn huis op gevorderde leeftijd in onderpand geven kan neerkomen op financiële zelfmoord.

Een lovenswaardig idee…

Tijdens de vorige legislatuur werkten de minister van Economie en de banksector de idee uit om een nieuwe kredietformule te lanceren in België: de omgekeerde hypotheek. Dit betekent dat een particulier van de bank een som geld krijgt die neerkomt op een deel van de waarde van zijn woning, zonder dat hij daar in eerste instantie intresten op moet betalen. De bank moet pas worden terugbetaald wanneer de betrokkene overlijdt of naar een rusthuis gaat.
De minister dacht hierbij vooral aan oudere personen die hun woning al hebben afgelost, maar die geld nodig hebben om te leven, en in het bijzonder aan ouderen die bijvoorbeeld omwille van hun slechte gezondheid extra financiële middelen nodig hebben en toch in hun woning kunnen blijven wonen dankzij zulk krediet. De banksector is alvast vragende partij en ziet hierin mede een oplossing voor de vergrijzing. De bedoelingen zijn dus lovenswaardig maar…

Met heel wat nadelen en risico’s!

Test-Aankoop is absoluut geen voorstander van dit product. De voordelen wegen geenszins op tegen de talrijke nadelen. Allereerst is dit een dure formule. In de praktijk zal het geleende kapitaal meestal niet hoger zijn dan de helft van de waarde van het huis en gaat de rest naar kosten voor de kredietgever. Daarenboven is het risico reëel dat iemand die het geleende kapitaal volledig heeft opgesoupeerd tegen dat hij/zij naar het rusthuis gaat, op dat ogenblik financieel in de problemen geraakt.
Een voorbeeld: Mevrouw Marie was 68 jaar en eigenares van een woning die geschat werd op € 220.000. De formule van omgekeerde hypotheek die door de bankier werd voorgesteld onder de vorm van een storting van een eenmalig kapitaal beloopt € 88.000. Mevr. Marie is nu 87 jaar en gaat naar een rusthuis. De schuld wordt als volgt berekend: kapitaal + intresten: € 88.000 + € 290.000 = € 378.000. Mevr. Marie heeft geen geld om deze schuld te betalen en kan zelf haar huis niet binnen de termijn verkopen met een gedwongen verkoop tot gevolg:
€ 380.000. Mevr. Marie ontvangt dan: € 380.000 - € 378.000 = € 2.000. Met andere woorden een zeer hoge kostprijs omwille van het principe van de kapitalisatie van de intresten: de consument betaalt de intresten op een schuld die constant verhoogt. De intresten zijn in dit geval meer dan driemaal zo hoog als het opgenomen kapitaal!

Indien toch, dan onder strikte voorwaarden

De Europese consumentenorganisatie BEUC heeft kritiek op deze formule zoals ze wordt toegepast in Frankrijk, Groot-Brittannië, en bevestigt de gevaren verbonden aan dit product (te hoge kosten, beperkt beschikbaar kapitaal, een “nicheproduct”). Vanuit academische hoek belicht professor J. Pacolet, verbonden aan het Hoger Instituut Voor de Arbeid, KULeuven, de omgekeerde hypotheek vanuit het oogpunt van de juridische bescherming van de (ont-) spaarder. De formule biedt geen antwoord op de kosten van de vergrijzing omdat de meest precaire situatie qua pensioenen bij de ouderen zich precies situeert bij diegenen die geen eigen woning hebben. De formule staat ook haaks op de principes van verzekering tegen de andere kost van de “oude dag” zoals gezondheid en langdurige zorg, omdat die omgekeerd gerelateerd is met het hebben van een eigen woning. Volgens professor Pacolet kan de invoering van de formule helaas ook bijdragen tot een verdere vermindering van de solidariteit tussen de generaties.

Indien de omgekeerde hypotheek dan toch zou worden ingevoerd in België, wil Test-Aankoop daaraan strikte voorwaarden verbinden. De belangrijkste zijn de volgende:
1. De kredietgever moet garanderen dat de kredietnemer levenslang mag blijven wonen, en hij mag de terugbetaling onder geen beding nog voor het overlijden vragen. Dit is essentieel: de betrokken ouderen moeten de garantie krijgen dat ze gedurende de rest van hun leven in hun huis mogen blijven wonen.

2. Als de waarde van de woning niet volstaat om de schuld terug te betalen, mag het tekort niet van de erfgenamen worden geëist. Indien bij verkoop van de woning de verkoopprijs groter is dan het schuldsaldo, dan moet dit verschil ten goede komen aan de erfgenamen in geval van overlijden van de oudere persoon.

3. De kredietgever mag geen overlijdensverzekering opleggen. Een levenslange overlijdensverzekering is een zeer dure zaak en alleszins voor deze doelgroep van oudere personen.

4. Kredietgevers moeten worden verplicht om de kosten van nevenproducten, zoals een woningverzekering, een zichtrekening,… van meet af aan te verrekenen. In het belang van de transparantie zouden zij dus een percentage (all-in) voor het totaalpakket moeten bepalen in plaats van enkel de intrestvoet van de lening.

5. En in het geval de kredietnemer een goede reden heeft om een of ander nevenproduct te vervangen door een goedkoper nevenproduct, mag de intrestvoet niet worden opgetrokken.

6. Indien de oudere persoon naar een rusthuis gaat, mag de schuld nog niet opeisbaar worden en zou het onroerend goed verhuurd mogen worden zodat de betrokkene toch nog over (huur)inkomsten beschikt om het rusthuis te betalen.

7. De kredietnemer moet de mogelijkheid hebben om het schuldsaldo in één keer of in gedeelten terug te betalen en de kosten moeten beperkt blijven (hooguit 3 maanden intresten).

8. Er moeten objectieve criteria worden gebruikt voor de waardebepaling van de woning.

 

Datum ingevoerd: 27 November 2009
 
In geval van vragen of opmerkingen aangaande dit artikel? email mij

 

print article

 

|

Copyright © 2002-2017 Ricola Algarvia Ldª. All rights reserved. Legal Notices | Privacy Policy
Protected by the copyright laws of the EU and by international treaties.